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銀行業發力普惠金融 各類銀行應實現差異化發展

發布時間:2019-10-24 21:47

作者:記者戚奇明

  10月21日,央行發布《中國普惠金融指標分析報告(2018年)》(以下簡稱“報告”)指出,我國普惠金融繼續穩步發展。銀行結算賬戶和銀行卡廣泛普及,全國及農村地區人均持有量持續穩步增長;銀行卡人均交易筆數持續較快增長;活躍使用賬戶擁有率較上年小幅提升。專家認為,普惠金融或將成為銀行業務發展的著力點。
  普惠金融穩步推進
  報告顯示,2018年,各地因地制宜、多措并舉,為普惠金融發展創造了諸多有利條件,我國普惠金融繼續穩步發展。金融服務覆蓋率進一步提升,基礎金融服務可得性較高,偏遠地區居民金融服務可得性得到進一步改善。金融產品和服務創新成效明顯,數字普惠金融產品和服務覆蓋率進一步提升,數字普惠金融生態不斷完善。小微企業金融服務狀況得到改善,小微企業融資困難進一步緩解。信用體系建設、金融知識普及教育等繼續穩步推進。金融對民生領域、農村地區的支持力度需進一步加強。
  值得關注的是,除響應號召支持小微企業外,銀行在支持面向個人的普惠金融方面也取得較大發展。
  根據報告,截至2018年末,全國人均擁有7.22個銀行賬戶,同比增長9.39%;人均持有5.44張銀行卡,同比增長13.08%(其中人均持有信用卡和借貸合一卡0.49張)。農村地區累計開立個人銀行結算賬戶43.05億戶,同比增長8.55%,人均4.44戶。農村地區銀行卡發卡量32.08億張,人均持卡量3.31張。其中,借記卡29.91億張,同比增長11.13%;信用卡2.02億張,同比增長15.6%。2018年,全國人均銀行卡交易筆數150.75筆,同比增長40.24%,增速比上年高11.52個百分點。銀行卡受理環境持續改善,使用場景進一步拓展,中西部省份銀行卡使用增長迅速。2018年,全國成年人在銀行獲得過貸款的比例為39.88%,農村地區為34.62%;在銀行以外的機構、平臺獲得過借款的成年人比例為22.85%,農村地區為21.08%。
  “普惠金融的目的是保障每個人獲得金融服務的權利。在確保信貸資金安全的前提下,任何群體尤其是低收入人群、偏遠地區人群、農村人群都應得到包括銀行信貸在內的各種金融服務。”金融從業人員田忠華對《上海金融報》記者表示,“從報告看,上述人群對金融服務的需求在增強,而銀行提供的相關金融服務也在加強。從需求端看,低收入群體要實現經濟收入增長,需要資金支持和政策引導。從供給端看,這部分客戶是待開墾的‘處女地’,有望成為銀行的新增客戶資源。未來,普惠金融或將成為銀行業務的發力點。”
  實現差異化發展
  那么,在發展普惠金融的過程中,大型銀行與中小銀行該如何實現差異化發展呢?
  “從客戶定位看,大型銀行基于其龐大的網點分布和客戶基礎,更愿意在存量結算客戶中挖掘普惠金融潛力,而中小銀行更多在拓展新客戶方面下工夫,通過標準化的產品設計與優化靈活的業務流程拓展普惠金融客戶。”南京銀行上海分行相關人士對《上海金融報》記者表示,“從戰略定位看,中小銀行更多將普惠金融客戶作為發展基礎,通過拓展普惠金融客戶夯實基礎客戶群,伴隨客戶共同成長。”
  中國人民銀行鄭州培訓學院銀行診斷中心主任王勇認為,在發展普惠金融時,大型銀行和中小型銀行都有著各自的比較優勢。“大型銀行的資金、人才等資源充足,對金融科技等投入更大,可更多在線上提供普惠金融服務。前期,大型銀行可通過大數據分析,加強對‘長尾人群’的捕捉力度和精準度,進而擴大其業務覆蓋面。”王勇對《上海金融報》記者表示,“中小銀行的優勢則在于偏遠地區的線下網點與‘長尾人群’更貼近。一些偏遠地區人群或中老年客群對線上服務認知和掌握程度有限,更多依賴人工服務,這是大型銀行難以觸及到的。”
  值得關注的是,在普惠金融領域,銀行并非唯一的“玩家”。與開展普惠金融業務的互聯網金融機構相比,銀行又有何優勢呢?
  “在規范性方面,大部分互聯網金融機構處于劣勢。”王勇認為,“監管層對互金行業的專項整治還在繼續,不少互金機構已被清退或轉型。商業銀行經過數年對金融科技的研究,在了解客戶需求、提供更專業便捷服務等方面取得很大突破。未來,在普惠金融領域,或只有少數排名靠前的互金機構能與銀行形成競爭。”
  上述南京銀行上海分行相關人士表示,“相比互金機構,銀行在風險模型、客戶準入、合規管理以及資金安全等方面具有優勢,但在產品和技術創新方面還有改進的空間,需用大數據思維支持普惠金融的產品創新。”
  “對于銀行特別是大型銀行而言,一項小小的技術創新可能涉及非常復雜的系統改造,這在一定程度上制約了銀行的技術創新。未來,在風險可控的前提下,銀行應進一步實現扁平化管理,在決策和實施上緊跟互聯網創新步伐。”該人士進一步指出。
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  滬上銀行積極踐行普惠金融
  《上海金融報》記者了解到,或將金融與數字技術結合推出創新金融產品和服務,或改善偏遠地區居民金融服務可得性,或加大對民生領域、農村地區的支持金融力度,滬上各家銀行近年來在普惠金融領域均有所發力。
  在加強對民生領域、農村地區的金融支持方面,2018年,工商銀行上海分行通過多次走訪與實地調研,最終為崇明廟鎮永樂村3家農業合作社及227家農戶提供西紅花種植首筆農戶貸款,以信用為主的擔保形式、靈活的額度設置和簡化的業務流程,切實解決了崇明地區西紅花種植主體融資難的問題,積極服務本地農業農村建設。
  郵儲銀行上海分行以手機銀行為重要載體,增加小額支付結算應用場景,構建衣食住行等生活服務平臺,不斷豐富手機銀行服務內容,提升服務便捷性,為上海廣大鄉村客戶提供優質快捷的移動金融服務。該行還積極通過農村商戶、便民服務站等場所設置代理服務點,深入拓寬農村金融服務覆蓋范圍。
  上海松江富明村鎮銀行在松江新浜、葉榭等城郊結合地帶設置金融服務點,讓郊區農戶能足不出戶辦理存貸款業務,改善農村金融服務環境。
  上海華瑞銀行積極探索并持續優化租房、汽車、航旅、物流等領域的民生消費類和個體經營類普惠金融服務,不斷提升在線支付和賬戶服務能力,夯實數字零售業務基礎。
  在服務老年客戶等弱勢人群方面,華夏銀行上海分行推出華夏華彩人生卡,這是該行面向老年客戶發行的借記卡。該卡具備該行IC借記卡的所有功能,以老年人理財、老年優先服務、老年健康醫療和老年增值服務四大服務體系為架構,集支付結算、養老理財、特約老年服務、健康醫療、積分兌換等功能為一體。2018年,華夏銀行上海分行發放老年客戶借記卡8731張。
  興業銀行上海分行于2014年向上海市社保中心提交了參與“上海市社保基金代理發放項目”的申請,于2016年11月正式獲得上海市退休職工養老金代發業務的資格,并于2017年9月經上海市總工會的批準,上線本市退休職工互助醫療保費代扣代繳業務,成為第四家獲得該業務資格的股份制銀行。
  上海閔行上銀村鎮銀行開發“幸福貸”產品,為區內“新上海人”提供優惠的消費信貸服務。在存款方面,該行為老年人設計了專屬定期產品,既提供了較高收益水平,又可預支利息,補助日常生活開銷。 (戚奇明)

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