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4.025%預定利率叫停 年金險還值得買嗎?

發布時間:2019-12-09 21:56

作者:記者李茜

  臨近年底,保險公司“開門紅”產品銷售也拉開帷幕。往年“開門紅”,預定利率為4.025%的年金險,是投資者較為青睞的儲蓄理財型產品,尤其是在其他理財產品收益率下行的背景下,很多投保人都是沖著這類產品來的。但是,近期部分4.025%年金險被叫停,部分“開門紅”產品也將最高預定利率從4.025%下調到3.5%,那么,年金險還有必要買嗎?年金險又該怎么選?
  年金險核心功能是保障
  近期,很多保險公司推出了2020年“開門紅”產品,年金險仍然是主打,只不過由于監管層對風險管控的要求,多數“開門紅”年金產品的預定利率從去年的4.025%調整到3.5%。
  對于消費者來說,年金產品預定利率下調,還值得買嗎?對此,慧擇保險網壽險產品中心副總經理王寅對《上海金融報》記者表示,普通型年金保險最主要的用處之一是鎖定一個未來的利率,優勢是安全、穩定。有句話是這樣形容年金保險的:“離婚不分、欠債不還、稅收不繳”,由此可見,年金保險可以抵御生活中的各種不確定性,使投保人充分掌握財產的分配權。“即使未來4.025%的年金保險全部停售,3.5%定價的年金險,長期來看,其收益仍然是比較高的,可以起到保障財富安全的作用。再加上年金保險特有的其他金融工具無法取代的現實意義和保障功能,依然會成為百姓家庭資產配置中不可或缺的一環。”
  據介紹,目前全球利率震蕩走低,國內銀行理財產品收益率持續下跌,1年期理財產品收益率普遍低于4%,相對而言,預定利率為3.5%的年金險仍然頗具吸引力。
  王寅強調,購買年金險的目的是保障而非理財。“根據慧擇大數據中心現有的用戶數據來看,用戶對年金險的消費需求大多集中在兩方面:一是養老保障,雖然很多人有社會養老金,但它僅僅能解決人們退休后最基本的養老生活,如果想要過體面的退休生活,還需要額外進行規劃。另一方面是子女教育金保障,孩子成長經過的每個教育階段所需的花費都不菲,提前準備好充足的教育金,可為孩子提供更好的教育條件。”
  “由此可見,年金險的核心功能是保障,這也是‘保險姓保’的體現,無論是哪一類保險產品,主要還是抵御風險以及不確定性,即使有投資增值功能,也是輔助的。部分投保人把年金保險當成高收益的理財產品去購買,實際上是對年金保險的誤讀。”王寅進一步指出。
  挑選年金險有講究
  值得注意的是,無論是4.025%,還是3.5%的年金險,都是預定利率,并不是年化收益率,投保人不能把這二者之間劃等號。某壽險公司精算人士表示,具體來說,一款理財型保險的預定利率較高,但這只是概率,最終投保人到手的具體收益率,還要根據公司的經營情況而定。
  那么,年金險到底適合哪類人群購買?王寅表示,簡單來說,年金保險是財富的一道防線,適合各種基礎保障配置齊全、尚有閑置資金的人,但不建議超越風險承受能力配置。其次,年金保險一般是中長期的險種,短期內不會產生很高的收益,適用于能將這筆資金長期持有的人群,需要經過足夠的資產累積時間,才能在未來有可觀的收益。
  那么,年金險又該怎樣桃選?“關于年金保險的選擇,目前市場上主流的形態分為分紅型和普通型。分紅型年金除了能夠定期給付一定金額的年金之外,每年還會有額外的分紅,但分紅是不確定的,會根據保險公司每年的經營情況進行分配。普通型年金沒有分紅,一般給付的年金金額較高,且所有年金、現金價值等保單利益都是明確約定在保險合同內。目前,還有的年金險可以搭配萬能賬戶,通過萬能賬戶的二次累積,從而提高年金的整體收益,但萬能賬戶的實際結算利率也是非保證的,消費者可按照自己的實際需求去選擇。”王寅表示,總而言之,保險的本質還是保障,對于消費者來說,最重要的是能夠挑選出適合自己風險承受能力、并與家庭財務計劃相匹配的年金保險。

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